Prévoyance profession libérale à Bordeaux
Depuis juillet 2021, l’Assurance maladie vous indemnise du 4e au 90e jour d’arrêt, sur la base de vos revenus et dans la limite d’un plafond. Au-delà, tout dépend de votre caisse. C’est cet arrêt long, et l’écart avec vos revenus réels, que votre prévoyance doit couvrir en priorité.
Ce qui vous attend le jour où vous vous arrêtez
Depuis juillet 2021, les libéraux touchent des indemnités journalières de l’Assurance maladie, mais seulement jusqu’au 90e jour. Au-delà, tout dépend de votre caisse, et les règles n’ont rien à voir d’une profession à l’autre.
| Le moment | Ce qui se passe |
|---|---|
| Les 3 premiers jours | Carence : rien n’est versé |
| Du 4e au 90e jour | Indemnités journalières de l’Assurance maladie, calculées sur votre revenu, dans une limite plafonnée |
| À partir du 91e jour | Votre caisse prend le relais, ou pas : CARMF, CARPIMKO, CAVEC, CNBF ont chacune leurs délais, leurs montants et leurs conditions |
| Le cabinet pendant ce temps | Loyer, secrétariat, logiciel métier, cotisations : tout continue, sans un euro de chiffre d’affaires |
| Si le geste technique est touché | Main, épaule, vue, voix : vous pouvez être inapte à votre métier tout en étant jugé apte à un travail administratif |
| Un remplaçant | Il fait tourner le cabinet, mais sa rétrocession se négocie et ne compense pas tout |
| En cas de décès | Le capital de votre caisse est forfaitaire, sans rapport avec votre train de vie ni vos emprunts professionnels |
Règles en vigueur en 2026. Les conditions au-delà du 90e jour dépendent de votre caisse professionnelle.
Ce qui change selon votre caisse
Le relais après 90 jours obéit à des règles précises, avec des conditions d’ancienneté et des montants forfaitaires. C’est la première chose que nous regardons avant de proposer quoi que ce soit.
Métiers de geste et de contact : une épaule, un poignet ou un dos suffisent à arrêter l’activité, alors qu’un travail assis resterait possible. La définition de l’invalidité est ici décisive.
Régimes spécifiques, souvent protecteurs sur le long terme mais faibles sur les premiers mois. Le besoin porte surtout sur la période qui suit la carence et sur les frais de cabinet.
Aucune caisse ne rembourse le loyer du cabinet, le secrétariat ou le logiciel métier. Ces charges se couvrent avec la garantie frais généraux, à part des indemnités journalières.
Que toucheriez-vous au 91e jour ?
Dites-nous votre caisse, votre revenu et vos charges de cabinet. Nous reconstituons vos droits réels, mois par mois, et nous chiffrons ce qui manque.
📝 Faire calculer mon besoin📞 06 35 70 25 67Trois lignes décident de tout
15, 30, 60 ou 90 jours. Pour un libéral déjà couvert jusqu’au 90e jour, elle doit s’articuler avec les indemnités de l’Assurance maladie, sinon vous payez deux fois la même période.
Professionnelle, jugée sur votre capacité à exercer votre spécialité, ou fonctionnelle, jugée sur n’importe quelle activité. Pour un praticien, la première est indispensable.
Dos et troubles psychologiques sont les premiers motifs d’arrêt long, et les plus souvent limités. Nous lisons ces clauses avant de comparer les prix.
Comment ça se passe avec nous
CARMF, CARPIMKO, CAVEC, CNBF : vos droits au-delà du 90e jour dépendent entièrement d’elle. Nous partons de là, jamais d’une grille standard.
Pour ne pas payer une couverture qui double celle de l’Assurance maladie pendant les trois premiers mois.
Loyer, secrétariat, logiciel, cotisations : la garantie frais généraux se souscrit sur vos charges réelles, justificatifs à l’appui.
Vos cotisations sont déductibles de votre bénéfice imposable dans les plafonds Madelin. Nous vous donnons le coût net après impôt.
- L’articulation avec les indemnités jusqu’au 90e jour
- Ce que verse réellement votre caisse ensuite
- La définition de l’invalidité, spécialité par spécialité
- Les limitations sur le dos et le psychologique
- Le plafond mensuel des frais généraux
Faire tourner le cabinet pendant un arrêt long limite la perte de patientèle, mais la rétrocession réduit d’autant vos revenus. Certains contrats prévoient une indemnité spécifique : c’est un point à demander explicitement, il n’est jamais inclus par défaut.
Vos questions
Quelle franchise pour un libéral ?
Souvent 30 à 90 jours, puisque l’Assurance maladie couvre déjà du 4e au 90e jour. L’important est d’éviter le doublon et surtout le trou au 91e jour.
Les frais du cabinet sont-ils couverts ?
Pas par les indemnités journalières. Il faut la garantie frais généraux, souscrite en complément et calculée sur vos charges réelles.
Et si je ne peux plus faire mon geste technique ?
Tout dépend de la définition de l’invalidité retenue au contrat. Avec une définition professionnelle, l’incapacité à exercer votre spécialité est prise en compte, même si un travail administratif reste possible.
Puis-je assurer le coût d’un remplaçant ?
Certains contrats le prévoient, sous conditions. Il faut le demander : ce n’est jamais prévu par défaut.
Mes cotisations sont-elles déductibles ?
Oui, dans les plafonds Madelin, si vous êtes imposé au réel. Les indemnités perçues sont alors imposables.
Faites vérifier votre contrat
Envoyez-nous votre contrat actuel et le nom de votre caisse. Nous vous répondons sous 48 heures avec ce que vous toucheriez vraiment, du 1er jour au 91e et au-delà.
📝 Demander mon étude📞 06 35 70 25 67Votre statut est différent ?
Chaque statut a ses droits, ses délais et ses angles morts. Ouvrez la page qui vous correspond, ou demandez directement votre étude.
Réponse sous 48 heures · étude gratuite · sans frais de courtage
