Prévoyance des professions libérales : pourquoi votre caisse ne suffit pas
Médecins, kinés, avocats, experts-comptables, architectes : chaque caisse a ses propres règles, et la plupart laissent un trou de plusieurs mois avant toute indemnisation.
Chaque profession a sa caisse
Contrairement aux salariés, les libéraux ne dépendent pas d’un régime unique. Chaque profession relève d’une section professionnelle avec ses propres règles d’indemnisation.
| Profession | Ce qu’il faut vérifier |
|---|---|
| Médecins et chirurgiens | Indemnisation démarrant après un délai long, plafonnée très en dessous des revenus d’un praticien installé |
| Kinés, infirmiers, orthophonistes | Activité physique, arrêts fréquents, indemnisation souvent tardive |
| Avocats | Régime propre, avec des conditions d’ancienneté à vérifier |
| Experts-comptables, conseils | Revenus élevés, plafonds de caisse vite atteints |
| Architectes, géomètres | Cumul RC pro, décennale et prévoyance à coordonner |
Demandez à votre caisse le montant exact de l’indemnité journalière à laquelle vous auriez droit, et à partir de quel jour. La réponse chiffrée surprend presque toujours.
Le trou des premiers mois
C’est le point central. Beaucoup de sections professionnelles n’indemnisent qu’à partir du 91e jour d’arrêt. Pendant trois mois, vous ne percevez rien, alors que vos charges continuent : loyer du cabinet, crédit d’installation, cotisations, salaire d’une secrétaire.
C’est exactement ce trou que la prévoyance individuelle vient combler, en choisissant une franchise courte, quinze ou trente jours.
L’invalidité : la clause qui décide de tout
C’est la différence entre un bon et un mauvais contrat, et elle tient en quelques mots.
| Type de clause | Ce que ça change |
|---|---|
| Invalidité professionnelle | On évalue votre capacité à exercer votre métier. C’est la seule clause vraiment protectrice |
| Invalidité fonctionnelle | On évalue votre capacité à exercer une activité quelconque. Beaucoup moins favorable |
Un chirurgien ou un kiné qui perd l’usage précis d’une main ne peut plus exercer. Avec une clause fonctionnelle, l’assureur peut considérer qu’il reste apte à un travail administratif, et réduire fortement l’indemnisation. Avec une clause professionnelle, il est indemnisé pleinement.
Vérifiez aussi les exclusions : affections dorsales et psychiques sont fréquemment exclues ou limitées, alors qu’elles représentent une part importante des arrêts longs.
La loi Madelin
Vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre revenu imposable, dans un plafond calculé sur votre bénéfice. Pour un libéral imposé à 41 %, un contrat de 2 000 euros par an coûte réellement moins de 1 200 euros.
Les indemnités perçues seront imposées. Certains préfèrent donc un contrat non Madelin, notamment pour le capital décès. Le calcul se fait au cas par cas.
Les libéraux girondins
Bordeaux concentre une forte densité de professions libérales de santé autour du CHU et des cliniques, ainsi que de nombreux cabinets de conseil, d’architecture et d’expertise sur la métropole.
La particularité locale tient au coût d’installation : les loyers de cabinet dans le centre de Bordeaux pèsent lourd dans les charges fixes. Plus vos charges sont élevées, plus la franchise de votre contrat doit être courte.
Si vous exercez en société avec des associés, pensez à coordonner vos contrats : un arrêt long de l’un pèse sur la structure entière. Certaines garanties couvrent les frais généraux permanents du cabinet.
Vos questions
Quelle franchise choisir ?
Elle doit correspondre à votre trésorerie. Si vous pouvez tenir un mois sans revenus, prenez trente jours. Sinon, quinze jours, plus cher mais cohérent.
Y a-t-il un questionnaire médical ?
Oui, et il est déterminant. Toute omission peut entraîner la nullité du contrat. Déclarez tout, quitte à accepter une exclusion ou une surprime.
Faut-il souscrire jeune ?
Oui. Le tarif dépend de l’âge à la souscription, et votre état de santé est meilleur, donc moins d’exclusions.
Puis-je changer de contrat ?
Oui, mais jamais avant d’avoir obtenu l’accord écrit du nouvel assureur. Un nouveau questionnaire médical peut aboutir à des exclusions que vous n’aviez pas.
Faisons le calcul pour votre situation
Nous chiffrons ce que votre caisse verserait réellement, identifions le trou à combler et comparons les contrats sur la clause d’invalidité. Sans frais de courtage.
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