Prévoyance TNS à Bordeaux : le guide complet pour bien choisir
Artisan, commerçant, libéral ou gérant : votre régime obligatoire ne compense qu’une fraction de vos revenus, et tardivement. Voici comment construire une couverture qui tient.
Ce que verse réellement votre régime
C’est le point de départ de toute réflexion, et celui que l’on saute presque toujours.
| Statut | Ce qu’il faut vérifier |
|---|---|
| Artisans et commerçants | Indemnité journalière plafonnée, calculée sur le revenu moyen des trois dernières années |
| Professions libérales | Indemnités de l’Assurance maladie du 4e au 90e jour, plafonnées, puis relais variable selon la caisse |
| Gérants majoritaires | Rattachés au régime des indépendants, mêmes limites |
| Présidents de SAS | Assimilés salariés pour la santé, mais sans couverture chômage |
Depuis juillet 2021, les libéraux affiliés à la CNAVPL sont indemnisés par l’Assurance maladie du 4e au 90e jour d’arrêt, mais dans la limite d’un plafond souvent très inférieur à leurs revenus, et seules certaines caisses prennent le relais au-delà. Pendant ce temps, vos charges continuent : loyer, crédit, cotisations, salaires. C’est cet écart que la prévoyance doit combler.
La franchise, premier arbitrage
La franchise est le nombre de jours d’arrêt avant le début de l’indemnisation. Plus elle est courte, plus la cotisation est élevée.
- 15 jours : pertinent si vos charges fixes sont lourdes et votre trésorerie limitée.
- 30 jours : le meilleur compromis dans la plupart des situations.
- 90 jours : uniquement si vous disposez d’une réserve confortable.
Combien de temps mon activité peut-elle tourner sans moi, et combien de mois puis-je payer mes charges sans revenus ? La réponse détermine la franchise, pas le tarif.
L’invalidité, la clause décisive
C’est la différence entre un bon et un mauvais contrat, et elle tient en un mot.
| Clause | Ce que ça implique |
|---|---|
| Invalidité professionnelle | On évalue votre capacité à exercer votre métier. La seule réellement protectrice |
| Invalidité fonctionnelle | On évalue votre capacité à exercer une activité quelconque. Beaucoup moins favorable |
Un artisan ou un kiné qui perd l’usage d’une main ne peut plus exercer. Avec une clause fonctionnelle, l’assureur peut estimer qu’il reste apte à un travail administratif et réduire fortement la rente. Avec une clause professionnelle, il est indemnisé pleinement.
Vérifiez aussi les exclusions : affections dorsales et psychiques sont fréquemment exclues ou limitées, alors qu’elles représentent une part importante des arrêts longs.
Le volet décès
Souvent traité à la légère, il est pourtant déterminant si vous avez des personnes à charge ou des crédits en cours.
- Le capital décès, généralement exprimé en années de revenu.
- La rente de conjoint, qui maintient un revenu dans la durée.
- La rente éducation pour les enfants, jusqu’à la fin des études.
- Le double effet, qui protège les enfants en cas de décès des deux parents.
La loi Madelin
Vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre revenu imposable, dans un plafond calculé sur votre bénéfice. Pour un indépendant imposé à 41 %, un contrat de 2 000 euros par an coûte réellement moins de 1 200 euros.
Les indemnités perçues seront imposées. Certains préfèrent donc un contrat non Madelin, notamment sur le capital décès. Le calcul se fait au cas par cas, selon votre tranche actuelle et future.
Attention aussi : le statut de micro-entrepreneur ne permet pas la déduction Madelin.
GirondeLes TNS girondins
Le département compte une forte densité d’indépendants : artisans du bâtiment portés par la croissance de la métropole, professions libérales de santé autour des CHU bordelais, exploitants et prestataires de la filière viticole, consultants et indépendants du numérique en centre-ville.
Pour les métiers du vignoble, un arrêt pendant les vendanges ou la taille n’a pas le même coût qu’en janvier. La franchise doit tenir compte de cette saisonnalité.
Les loyers de local ou de cabinet sur la métropole pèsent lourd dans les charges fixes. Plus vos charges sont élevées, plus la franchise doit être courte.
Vos questions
Quand souscrire ?
Le plus tôt possible. Le tarif dépend de l’âge à la souscription, et un meilleur état de santé limite les exclusions.
Le questionnaire médical est-il obligatoire ?
Oui en prévoyance, et il est déterminant. Toute omission peut entraîner la nullité du contrat. Déclarez tout.
Puis-je changer de contrat ?
Oui, mais jamais avant l’accord écrit du nouvel assureur. Un nouveau questionnaire peut aboutir à des exclusions que vous n’aviez pas.
Et la maternité ?
C’est un point spécifique important pour les femmes indépendantes : délai d’attente fréquent de douze mois, et indemnisation du régime obligatoire très limitée. À anticiper bien avant un projet.
Quel montant garantir ?
En repère, viser le maintien de votre revenu net habituel, charges fixes comprises. Un contrat sous-dimensionné donne une fausse sécurité.
Faisons le calcul pour votre situation
Nous chiffrons ce que votre régime verserait réellement, déterminons la franchise adaptée à vos charges et comparons les contrats sur la clause d’invalidité. Sans frais de courtage.
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