Comparaison Plan d'Epargne Retraite Individuel (PER)
Vieillir avec sérénité, cela se prépare.
Insuneo compare et sélectionne pour vous le Plan d’Épargne Retraite individuel (PER) le plus adapté à votre profil grâce à une large gamme d’offres pensées pour vos objectifs d’épargne et votre avenir
Pourquoi choisir un Plan d'Epargne Retraite Individuel ?
Décider de souscrire un Plan d’Épargne Retraite individuel est une démarche clé pour anticiper sereinement votre avenir financier. À l’heure où les pensions de retraite peinent souvent à maintenir le niveau de vie des actifs, le PER constitue une solution efficace pour vous constituer un complément de revenus durable et sécurisé. Il vous permet d’épargner progressivement tout en bénéficiant d’avantages fiscaux appréciables tout au long de votre vie active.
Bien que non obligatoire, le PER est fortement recommandé pour préparer une retraite plus confortable et affronter l’avenir avec sérénité.
Que vous visiez une épargne souple ou une stratégie de placement plus dynamique, le Plan d’Épargne Retraite individuel s’adapte à votre profil et vous garantit une tranquillité d’esprit précieuse au moment où vous en aurez le plus besoin.
En France, le taux de remplacement moyen est compris entre 70 % et 75 %, c’est-à-dire que les retraités perçoivent environ les trois quarts de leur ancien salaire.
https://www.cncres.org/quel-est-le-pourcentage-du-salaire-touche-a-la-retraite/#Taux-de-remplacement
La pension moyenne tous régimes est de 1 531 € bruts (1 420 € nets) par mois pour les retraités en France, selon la DREES
Pourquoi faire une comparaison PER ?
Préparation
Choisissez le meilleur PER pour préparer sereinement votre retraite selon vos objectifs et votre profil.
Économies
Optimisez vos versements et bénéficiez d’avantages fiscaux en sélectionnant un PER réellement adapté à votre situation financière.
Avantages
Profitez de solutions flexibles, de multiples options de gestion et d’une sortie en capital ou en rente pour maximiser votre confort à la retraite.
Pourquoi choisir Insuneo pour faire ma comparaison PER ?
Chez Insuneo, nous comprenons l’importance de choisir le bon Plan d’Epargne Retraite Individuel. C’est pourquoi nous proposons :
Une analyse gratuite
Notre équipe d’experts analyse gratuitement votre PER pour vous aider à choisir une couverture adaptée à vos besoins.
Des offres compétitives
Nous comparons plus de 40 compagnies d’assurances pour vous proposer les meilleurs tarifs et couvertures du marché.
Un processus simplifié
Insuneo prend en charge tout le processus de résiliation et d'activation du contrat pour vous.
Comparer mon Plan d'Epargne Retraite Individuel avec Insuneo
Pour comparer votre PER, rien de plus simple :
1. Demandez un devis gratuit
Remplissez notre formulaire en ligne pour obtenir un devis gratuit et sans engagement en quelques minutes.
2. Comparaison de votre PER
Si vous possédez déjà un PER, notre équipe analyse votre contrat actuel et vous propose une alternative plus avantageuse, avec des garanties équivalentes ou optimisées.
3. Choisissez votre nouveau Plan
Après avoir sélectionné la couverture qui correspond le mieux à vos besoins, notre équipe procède à la validation de votre choix et à la finalisation de votre contrat PER
4. Résiliation de votre ancien contrat
Notre équipe s’occupe de tout pour vous : résiliation du contrat auprès de votre assureur, envoie des documents sur votre plateforme et souscription des nouvelles garanties.
5. Activation de votre nouveau PERIN
Une fois la transition vers votre nouveau contrat finalisé, vous pouvez profiter de votre nouvelle couverture !
Quel est le prix d'un Plan d'Epargne Retraite Individuel ?
Le coût d’un PER peut varier en fonction de plusieurs facteurs clés.
L’âge de l’adhérent influe directement sur le coût de la garantie décès optionnelle, car le risque assuré varie avec l’âge. Plus on est âgé, plus cette garantie coûte cher.
Les versements peuvent être effectués librement ou selon un calendrier programmé, avec un montant minimum obligatoire de 50 € par mois en cas de versements programmés, ce qui permet de s’adapter à la capacité financière de l’épargnant.
Pour commencer à investir, un versement initial minimum de 300 € est requis. Ensuite, il est possible d’effectuer des versements libres à partir de 50€, 100€ ou 500 €, offrant ainsi une certaine flexibilité pour alimenter le plan.
Un montant fixe de 20 € est prélevé une seule fois lors de l’adhésion, ce qui correspond au coût administratif pour la mise en place du contrat.
Chaque année, 0,75 % est prélevé sur la totalité des encours (fonds en euros et unités de compte) pour couvrir les frais de gestion, impactant donc directement la performance nette de l’investissement.
Cette garantie est optionnelle et protège un minimum en cas de décès. Son coût annuel dépend de l’âge de l’assuré, allant de 0,04 % à 1,11 %, reflétant l’évolution du risque avec le temps.
Quelles sont les garanties du Plan d'Epargne Retraite Individuel ?
Nos garanties standards
Constitution d'une Epargne Retraite
- – Capital
- – Rente
Possibilité de sortie anticipée en cas d'évènements exceptionnels
- – Invalidité
- – Décès du conjoint
- – Surendettement
- – Expiration des droits chômage
- – Cessation d’activité non salariée
- – Acquisition de la résidence principale
La garantie décès plancher
- Si l'adhérent décède avant 70 ans et avant la liquidation du plan, un capital décès complémentaire est versé aux bénéficiaires
- Ce capital correspond au montant total investi (net de frais) moins les rachats, avec un plafond de 75 000 euros
Sur quoi on peut investir dans le PER
Le Plan d’Épargne Retraite Individuel permet d’investir sur deux grandes catégories d’actifs : les fonds en euros et les unités de compte.
Les fonds euros
Ce sont des placements sécurisés où le capital investi est garanti, avec un rendement généralement stable chaque année. Ils offrent une sécurité importante ce qui est rassurant pour les épargnants proches de la retraite.
Les unités de comptes
Ce sont des supports d’investissement variés, comme des actions, obligations, ou des parts de fonds immobiliers. Contrairement aux fonds euros, ils ne garantissent pas une sécurité importante mais offrent un potentiel de rendement plus élevé sur le long terme, ce qui peut faire fructifier davantage l’épargne. L’épargnant peut choisir de diversifier son portefeuille selon son profil de risque
En combinant ces deux types d’investissements, le PER permet de moduler le niveau de risque et de rendement en fonction de l’horizon de placement et des objectifs personnels.
Avantages fiscaux du Plan d'Epargne Retraite Individuel
Le PER offre des avantages fiscaux intéressants, qui rendent l’épargne retraite plus attractive.
Pour mieux comprendre, prenons un exemple concret :
- Une personne verse 3 000 € par an pendant 10 ans, soit 30 000 € au total, avec un taux marginal d’imposition (TMI) de 30 % et un rendement annuel moyen de 5 %.
Déduction des versements du revenu imposable : Les sommes versées sur le PER peuvent être déduites de ton revenu imposable, dans certaines limites, ce qui réduit immédiatement ton impôt sur le revenu. Cela encourage à épargner pour la retraite en diminuant la charge fiscale.
Dans notre exemple :
3 000 € × 10 ans = 30 000 € déduits du revenu imposable.
Avec un TMI de 30 %, cela représente une économie d’impôt de 9 000 € sur 10 ans.
Exonération des gains en cours d’épargne : Tant que l’argent reste sur le plan, les plus-values et intérêts générés ne sont pas soumis à l’impôt, ce qui permet une capitalisation plus efficace de l’épargne.
Avec un rendement annuel de 5 %, les 30 000 € versés produisent environ 9 000 € d’intérêts sur 10 ans.
Ces gains sont entièrement exonérés d’impôt pendant la phase d’épargne.
Fiscalité à la sortie : Lors de la retraite, le capital ou la rente perçue est imposé différemment selon le mode de sortie choisi (capital ou rente). Le capital versé est imposé selon les règles spécifiques du PER, avec souvent une fiscalité avantageuse, notamment si on sort en rente viagère, qui bénéficie d’un abattement partiel.
Si la personne perçoit une rente annuelle de 6 000 € à 65 ans, elle bénéficie d’un abattement de 60 % (applicable à cet âge).
Cela signifie que seuls 40 % de la rente, soit 2 400 € par an, seront soumis à l’impôt sur le revenu.
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En cas de décès, le plan est clôturé. Les sommes épargnées sont versées à vos héritiers ou aux bénéficiaires désignés. Si le plan est un compte-titres, l’épargne entre dans la succession. S’il s’agit d’un contrat d’assurance de groupe, les règles de l’assurance-vie s’appliquent.
Si le décès survient avant 70 ans, un abattement de 152 500 € s’applique par bénéficiaire. Au-delà, les sommes sont taxées à 20 % jusqu’à 700 000 €, puis à 31,25 %.
Si le décès survient après 70 ans, les sommes versées au-delà de 30 500 € sont soumises aux droits de succession.
À la retraite, vous pouvez récupérer votre PER individuel en capital, en rente, ou en combinant les deux, y compris pour l’épargne salariale transférée. Le capital peut être versé en plusieurs fois.
Avant la retraite, un retrait anticipé est possible en cas d’invalidité, décès du conjoint ou partenaire de Pacs, fin de droits au chômage, surendettement, liquidation judiciaire ou achat de la résidence principale (hors versements obligatoires).
La demande se fait par courrier avec une pièce d’identité, un RIB et un justificatif de votre situation.
Le plan d’épargne retraite (PER) vous permet de préparer votre retraite tout en réduisant vos impôts grâce à la déduction des versements volontaires.
Avec son horizon long terme et la gestion pilotée, il offre un meilleur potentiel de rendement que l’assurance vie.
Les deux produits sont complémentaires : l’assurance vie reste une épargne disponible, tandis que le PER est adapté à un objectif de long terme.
Oui, il est possible de transférer d’anciens produits d’épargne retraite, comme un PERP, un contrat Madelin ou un article 83, vers un PER individuel (PERIN). Ce transfert permet de regrouper l’ensemble de votre épargne retraite sur un seul support, de simplifier sa gestion et de bénéficier d’une sortie plus souple, notamment en capital au moment de la retraite.
Oui, vous avez le choix entre deux modes de gestion : la gestion pilotée (par défaut), qui adapte automatiquement vos placements à votre âge, et la gestion libre, qui vous permet de choisir vous-même les supports (fonds en euros, unités de compte, etc.), selon votre profil et vos objectifs.
Non, les versements sur un PERIN sont totalement facultatifs. Vous pouvez alimenter votre plan à votre rythme, par versements libres ou programmés. Il n’y a aucune obligation de fréquence ni de montant, sauf si vous avez souscrit à une option particulière dans votre contrat.
