Faire baisser ses assurances sans perdre de garanties
Réduire ses cotisations ne veut pas dire se découvrir. Voici les leviers qui fonctionnent vraiment, contrat par contrat, et ceux qui vous coûteront cher le jour du sinistre.
La bonne méthode
La plupart des gens comparent les prix. C’est l’erreur de départ. Un contrat moins cher avec une franchise doublée et des exclusions supplémentaires ne fait pas économiser, il déplace le risque sur vous.
La méthode qui fonctionne tient en trois étapes : lister ce que vous payez, vérifier ce dont vous avez réellement besoin, puis comparer à garanties égales.
Cherchez les doublons. La responsabilité civile vie privée est déjà dans votre habitation. L’assistance et parfois l’annulation voyage sont dans votre carte bancaire. La protection juridique existe souvent dans deux contrats à la fois.
Sur l’auto
| Levier | Effet |
|---|---|
| Adapter la formule à l’âge du véhicule | Au-delà de 8 à 10 ans, le tous risques se justifie rarement |
| Déclarer le vrai kilométrage | Une formule au kilomètre peut faire baisser sensiblement la prime |
| Stationnement en garage fermé | Baisse directe, surtout à Bordeaux intra-muros |
| Augmenter la franchise | Efficace uniquement si vous pouvez l’assumer |
C’est la seule qui vous indemnise, vous, quand vous êtes responsable. La supprimer fait gagner quelques euros par mois et peut coûter des centaines de milliers d’euros en cas d’accident grave.
Sur l’habitation
- Revoir la surface et le nombre de pièces déclarés, souvent erroneés après un déménagement.
- Ajuster la valeur du mobilier : surestimée, elle gonfle la prime ; sous-estimée, elle déclenche la règle proportionnelle.
- Vérifier les objets de valeur déclarés que vous ne possédez plus.
- Regrouper auto et habitation chez le même assureur, qui accorde souvent une remise.
Sur la mutuelle
C’est le contrat où l’ajustement est le plus fin, parce que les besoins changent avec l’âge et la situation.
Inutile de payer une forte garantie orthodontie sans enfants, ou une garantie optique élevée si personne ne porte de lunettes. À l’inverse, si vous approchez de 50 ans, renforcez l’optique et le dentaire plutôt que de baisser le tout.
Le réseau de soins. À cotisation égale, passer par un opticien ou un dentiste partenaire divise souvent le reste à charge par deux. C’est plus efficace que de changer de niveau de garantie.
Sur le prêt immobilier
C’est de loin la plus grosse économie possible, et la moins exploitée. L’assurance emprunteur représente souvent près d’un tiers du coût total du crédit.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, sans frais, à condition de respecter l’équivalence des garanties. Sur un prêt en cours, l’économie se compte fréquemment en milliers d’euros.
Les fausses bonnes idées
- Supprimer la protection juridique alors qu’un litige avec un artisan ou un voisin coûte bien plus cher que la garantie.
- Passer au tiers simple sur un véhicule récent encore financé à crédit.
- Sous-déclarer la valeur du mobilier ou le kilométrage : c’est la règle proportionnelle assurée, avec une indemnisation réduite d’autant.
- Résilier sans avoir souscrit ailleurs, et rouler ou vivre sans couverture, même quelques jours.
Avant de supprimer une garantie, demandez-vous ce qui se passerait si le sinistre survenait demain. Si la réponse est que vous ne pourriez pas l’assumer, gardez-la.
Vos questions
Faut-il tout regrouper chez un seul assureur ?
Pas systématiquement. Les remises multi-contrats sont réelles, mais un contrat spécialisé est parfois nettement meilleur sur son poste.
À quelle fréquence revoir ses contrats ?
Une fois par an, et systématiquement après un changement de situation : déménagement, naissance, changement de véhicule, passage à l’indépendance.
Payer à l’année est-il moins cher ?
Souvent oui, car le fractionnement mensuel comporte des frais. La différence atteint parfois 5 %.
Un courtier coûte-t-il plus cher ?
Chez nous, non : pas de frais de courtage. Nous sommes rémunérés par l’assureur, au même tarif que si vous souscriviez directement.
Faisons le tour de vos contrats
Nous listons vos garanties, repérons les doublons et comparons à couverture égale. Sans frais de courtage et sans engagement.
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